¿Eliminar costos financieros o incentivar la competencia?

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El pasado miércoles la Cámara de Representantes aprobó un proyecto de ley “por el cual se eliminan algunos costos de servicios financieros”. Este es un ejemplo más de leyes bienintencionadas que atacan un síntoma (costos de servicios financieros altos) en vez de la enfermedad (sector bancario no competitivo que impide que más personas tengan acceso al sector financiero).

Además, aunque enfocarse en el cobro por servicios financieros es importante, esta no es la única barrera que impide que más personas tengan acceso al sistema. Para lograr un mayor desarrollo económico se necesita que más personas lo hagan; por ende, es importante considerar alternativas que eliminen primas de pobreza, o costos adicionales que paga una persona por tener ingresos bajos. En esta columna hablaré de un ejemplo internacional y cómo se podría aplicar a Colombia por medio de las primas salariales.

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En el sector financiero las primas de pobreza son comunes. Por ejemplo, relacionado con el mencionado proyecto de ley, varios bancos eximen del cobro de cuotas de manejo a personas que mueven suficientes recursos a través de sus productos financieros. Una persona con pocos ingresos no lo puede hacer y eso hace que, además de tener menores ingresos, deba enfrentar mayores costos. Otro ejemplo son las mayores tasas de interés de los préstamos gota a gota, a los que algunas personas deben recurrir en vez de acceder a préstamos, a través del sector financiero, con menores tasas.

El problema de los préstamos gota a gota no es exclusivo de Colombia. Para enfrentarlo, en Inglaterra, recientemente, empezó a funcionar un servicio financiero conocido como Wagestream. Por medio de este servicio, un trabajador puede pedir prestado un avance de su sueldo pagando un precio fijo de 1,75 libras esterlinas. Cuando el trabajador recibe su salario, se le descuenta automáticamente el monto del préstamo y el precio.

El concepto de un adelanto de nómina no es tan novedoso. El hecho que tenga un precio fijo (no una tasa de interés, y por lo tanto un precio creciente en el monto del préstamo) sí lo es, al igual que el hecho de que una persona no tiene que tener una relación con un banco para poder acceder a este servicio. Esto permite que muchos trabajadores puedan contar con liquidez a lo largo del mes, sin necesidad de esperar al pago del sueldo.

En el caso de Colombia, un servicio similar permitiría a muchos trabajadores tener acceso a servicios financieros y a liquidez, sin necesidad de pagar los costos de servicios financieros, que en muchos casos pueden ser onerosos.

Adicionalmente, un servicio como este permitiría aprovechar una fuente de liquidez que actualmente no se aprovecha: la prima salarial, que no es nada diferente a un ahorro forzado con tasa de interés igual a 0. Si la prima salarial se repartiera equitativamente a lo largo de los seis meses, una persona podría ahorrar el excedente cada mes y tener más que la prima. Puede haber aspectos de economía comportamental que hagan que tener una prima sea deseable (si no fuera un ahorro forzado, puede que no se ahorrara), pero por otro lado puede ser una fuente de liquidez a lo largo del semestre, por medio de un servicio como el de Wagestream: una persona podría pedir recursos prestados, sabiendo que a final del semestre va a recibir liquidez adicional para poder pagarlo. Si el costo de estos préstamos es bajo (equivalente a las 1,75 libras que cobra Wagestream), esto permitiría un mayor acceso a servicios financieros, sin pagar costos altos. Además, de paso, causaría mayor competencia al sector bancario y, como resultado, los costos financieros bajarían, sin necesidad de una ley.

Es importante eliminar las primas de pobreza, en particular las causadas por ausencia de suficiente competencia en el sector financiero. Pero esto no se logrará a través de regulación de costos, sino con mayor creatividad. Aprovechar las primas salariales para acceder a servicios financieros puede ser un paso.

Por: David Pérez-Reyna

 

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