Entrevista con David Bocanument, presidente de FGA Fondo de Garantías.

La compañía se ha convertido en el líder del mercado de las garantías y ha acompañado por 27 años a los colombianos a materializar sus proyectos. Desde su creación, han sido más de 19 millones de operaciones de crédito garantizadas por un valor cercano a los 38 billones de pesos a 7 millones de personas, cifras que motivan a la compañía a continuar desarrollando modelos innovadores de garantías que ayuden a los colombianos a cumplir sus sueños.

¿Cómo ve el comportamiento del crédito en el país?

Para nadie es un secreto que estamos en un entorno retador, hay una gran cantidad de variables de la economía local e internacional que han influido en los diferentes sectores. Hoy (31 de julio) justamente el Banco de la República debe pronunciarse sobre las tasas de interés y estamos a la expectativa, porque esa es una variable fundamental en el quehacer nuestro y del sistema financiero como tal. 

Luego de la pandemia Fabio vivimos un gran ‘boom’ del crédito de consumo, el comercio creció bastante, las tasas de interés estaban bajitas y eso favorecía el endeudamiento; los intermediarios de crédito estaban en un momento de expansión y de colocación. Además, hubo factores psicológicos como haber estado encerrados tanto tiempo y todos queríamos cambiar las sillas del comedor, los muebles y demás; y eso generó una expansión muy grande y unos crecimientos muy importantes. Sin embargo, ‘después las grandes fiestas vienen las resacas’, esa situación generó un crecimiento de la inflación frente a otros factores internacionales que también conocemos, se subieron las tasas de interés y llegamos a un punto máximo donde tanto desde la oferta como la demanda hubo un momento de restricción; es decir, los que prestan el dinero (los intermediarios de crédito) al ver un deterioro en las carteras por el incremento de las tasas de interés, fue más difícil para los hogares colombianos pagar las cuotas de los créditos porque con la inflación y las tasas de interés altas subió el mercado, la educación, el transporte, el entretenimiento y por el contrario el ingreso no subió al mismo ritmo y por eso se deterioraron las carteras. 

Para darte un dato, en promedio, en Colombia la cartera vencida mayor a 30 días en créditos de consumo paso del 4 % al 8 %, se duplicó. Eso hizo que los intermediarios financieros, desde la oferta, apretarán las tuercas de los scoring de crédito, entonces era más difícil que aprobaran el crédito, estaban siendo más exigentes porque había mayor opción de riesgo. Desde la demanda puntualmente, los colombianos también aplazaron la compra y el endeudamiento, entonces se dio ese fenómeno, y de alguna manera eso era de esperar para controlar la inflación.

Ahora bien, el crédito no se puede acabar del todo, porque las necesidades de los colombianos continúan. Todo depende, por ejemplo, yo puedo aplazar la compra para el cambio de mi computador y me aguanto un año más, pero por el contrario, si mi hijo está en la universidad y tengo que financiar la matrícula y no tengo los recursos, yo tengo que tomar un crédito de todas maneras, así las tasas estén altas. 

Para complementar este tema Fabio, te cuento que según la Superintendencia Financiera, los desembolsos en el mes de junio de crédito de consumo de todo el sistema financiero fueron de 3.5 billones, casi un 25 o un 30 % de lo que se colocaba en un mes por ejemplo hace 2 o 3 años, que se colocaban entre 11 y 12 billones de pesos. Entonces como la garantía es un producto ‘accesorio’ al crédito, si hay menos créditos por consiguiente habrá menos garantías.

¿Qué novedades hay desde FGA Fondo de Garantías?

Empecemos contando que ya son 27 años de estar trabajando por un propósito mayor, que es el de facilitar el acceso al crédito a todos los colombianos. Para este año esperamos garantizar cerca de 7 billones de pesos en créditos a 3.5 millones de colombianos. La buena noticia es que a junio llevamos ya 3.4 billones de pesos garantizados, eso a más o menos 1.5 millones de colombianos que han podido acceder a crédito gracias a que nosotros les servimos de fiadores.

El beneficio de la fianza es que, al tener un fiador como FGA Fondo de Garantías, los bancos tienen un menor nivel de riesgo y pueden aprobar créditos de manera más rápida y fácil, porque tiene mayor tranquilidad y seguridad en el pago de esa obligación.

En el 2023 garantizamos cerca de 6 billones de pesos, y para este año la meta son 7 billones. Y lo estamos logrando, yo considero que lo que llevamos es un crecimiento importante entendiendo el contexto de menor colocación de crédito, sin embargo, somos optimistas, y creemos que las tasas de interés van a continuar bajando y ojalá que el Banco de la República hoy (31 de julio) nos dé una buena sorpresa para que sigan bajando las tasas de interés que tanto las personas como empresarios necesitan.

¿A ustedes como compañía los frena las decisiones que se toman desde el Banco de la República o alguna otra entidad para avalar esos créditos? 

No, porque nuestros clientes son los intermediarios de crédito. Nosotros trabajamos con los bancos, también con las Fintechs, cooperativas, compañías de financiamiento, cajas de compensación, y demás entidades que otorgan créditos.

También, nosotros firmamos convenios con las entidades que están en el comercio, por ejemplo, ahora hay un repunte de colocación de crédito a través de las compañías de servicios públicos. Entonces estamos firmando unos convenios muy importantes como es el caso de Codensa -que detrás está el Scotiabank Colpatria-, con entidades como Celsia, EPM, Grupo Promigas, Brilla y otras que están haciendo también una labor de crédito importante en algunos segmentos de la población y ahí los acompañamos. 

¿Si el banco avala, ustedes avalan también? ¿O si el banco no avala, ustedes no avalan? Es decir, ¿no tienen contacto alguno con el solicitante, cierto?

Así es, la garantía nuestra es una garantía automática. Por ejemplo, nosotros como FGA tenemos un convenio con Nequi y hay una persona que necesita un crédito, el o ella lo puede solicitar desde su celular en cualquier lugar del territorio nacional, llena la solicitud y automáticamente pasa por un scoring de crédito. Si Nequi lo aprueba, nosotros automáticamente respaldamos desde la garantía.

Aquí lo positivo de contar con la garantía de FGA, es que la persona que solicita el crédito le está diciendo a la entidad financiera que tiene un fiador que cuenta con la mejor calificación de Fitch Ratings en corto plazo, AA a largo plazo y que ha pagado más de 1 billón de pesos en garantías por incumplimiento, de manera que si el usuario le queda mal a la entidad, nosotros desde FGA le responderemos. Esto hace que le aprueben el crédito de manera más fácil a pesar de la situación económica actual.

Desde nuestra filosofía buscamos que ‘ningún colombiano deje de acceder a un crédito formal por no tener un fiador’. Muchas personas acuden a sus familiares o amigos para que asuman este papel, pero sabemos las responsabilidades que esto acarrea, y más, cuando existe un caso de incumplimiento de pago. Sin embargo, ahí es cuando FGA Fondo de Garantías juega un papel importante para dinamizar este mundo del crédito en nuestro país. Fabio y precisamente bajo ese propósito, de dinamizar la economía, te cuento que hoy estamos garantizando cerca de 20.000 operaciones diarias de crédito, es decir, en dos días nosotros podríamos llenar El Campín con los colombianos que les servimos de fiador en todo el territorio nacional. El 82% de esas 20.000 operaciones se dan través de la modalidad virtual.

¿Y si se compara esa cifra con dos años atrás, sería mayor o menor?

En el momento estamos estables y eso es positivo. Incluso, mira que el año pasado garantizamos cerca de 6 billones de pesos en créditos, y este año presupuestamos que sean $7 billones. Hay que considerar las variables y que la dinámica del crédito en el país está desacelerándose.  De hecho, la cartera de consumo de todo el sistema financiero en Colombia vale 200 billones de pesos, justo el mismo valor del año pasado, eso quiere decir que no está creciendo.

¿Qué me dice de las Fintech?

Las Fintech han tenido una gran expansión en los en los últimos años. Nosotros trabajamos con Fintechs muy importantes, como Addi por ejemplo, que viene haciendo un trabajo espectacular en el comercio facilitando el crédito en diferentes almacenes, o también con Exelcredit y Tangelo. Con ellos nos ha ido muy bien, pero a comparación de años anteriores en donde tenían acceso a un fondeo importante, bajas tasas de interés e inversionistas que buscaban rentabilidad, ahora la realidad es otra; con las tasas altas, el acceso a este fondeo es menor y con ello, la colocación de crédito a través de las Fintechs ha caído. 

Obviamente, siguen existiendo las grandes Fintechs que tienen acceso a grandes fondos, pero las que tenían menor tamaño, están teniendo retos en cuanto al acceso al fondeo, pues estas entidades no captan dinero del público, no son vigiladas por Superfinanciera, entonces lo que hacen es recibir dineros de inversionistas e ir a colocarlo en crédito. 

¿Algunas cifras que quiera destacar sobre FGA? 

Sí, FGA Fondo de Garantías ha sido el fiador de 1 de cada 5 colombianos que han que han tomado créditos. Además, de las 20.000 operaciones diarias de crédito que tenemos, el 82 % son a través de un proceso completamente digital. Consideramos que este factor transformó la vida de las personas y del negocio financiero. Quisiéramos que fuera el 100 %, pero entendemos que aún hay entidades regionales, locales o cooperativas que siguen usando métodos presenciales para atender a sus usuarios. 

Luego de pandemia se vivió una transformación digital muy importante. Este periodo de 4 o 5 años puede parecer corto, pero cambió todo el sistema, en el caso de FGA nos invirtió, antes de pandemia estábamos en un porcentaje del 70 % de un modelo de crédito tradicional y hoy el 82 % es digital. 

Si FGA respalda 1 de cada 5 colombianos, ¿quién respalda a esos cuatro restantes?

En ese caso Fabio, hay que tener en cuenta que hay personas que ya tienen unos historiales crediticios, ingresos estables y unas condiciones económicas en donde no requieren la garantía que nosotros ofrecemos. Una persona a la que el Banco le va a otorgar la tarjeta de crédito negra o black es una persona que tiene unas características financieras, de respaldo y de generación de ingresos que no requiere nuestra garantía. 

Nuestra fuerza está en enfocarnos en otros segmentos en los cuales hay un mayor nivel de riesgo y en donde se lucha contra el fenómeno del ‘Gota a Gota’, un método que desgasta la situación económica de muchos colombianos. Entonces, una persona que va a comenzar con su vida crediticia, que va a acceder por primera vez a un crédito formal, necesita generar esa confianza y para eso estamos nosotros, somos su respaldo y fiador institucional.

¿Cómo es el proceso de respaldo dado el caso de que haya incumplimiento de pago tanto a las entidades financieras como a los colombianos? 

Lo primero que quiero reconocer es que los colombianos somos muy buenas pagas. Estamos preocupados porque la calidad de la cartera se ha deteriorado y aumentó a un 8 % en promedio. Pero si miramos el vaso medio lleno, eso quiere decir que 92 de cada 100 colombianos pagan bien. Antes eran 96 y esto evidencia el deterioro, pero históricamente es un buen comportamiento de pago y soy optimista en pensar que a medida que bajen las tasas, se va a ir mejorando y normalizando este comportamiento. 

Con respecto al proceso de respaldo, la figura jurídica que hay detrás de FGA es la fianza, yo le puedo servir de fiador a Pedro, Juan, Diego, María, es decir al colombiano común, y por ese servicio los intermediarios financieros le pagan a FGA Fondo de Garantías una comisión. Cuando una persona le solicita un crédito a un intermediario, este inicia su proceso para mirar si lo aprueba o lo niega, y si aprueba van con nuestra garantía y les servimos de fiador durante toda la vida del crédito. Si en algún momento esa persona queda mal o empieza a tener incumplimientos, el banco o el intermediario comienza a hacer su labor de cobranza, y si concluye que definitivamente la persona no va a poder pagar el crédito, entonces acude al fiador que es FGA Fondo de Garantías. Siendo así, nosotros le pagamos al intermediario financiero el valor total del crédito y esa persona le queda debiendo a FGA. 

Este último punto es muy importante tenerlo claro, porque cuando FGA paga no quiere decir que la persona se deshizo del crédito, nosotros pagamos como fiador al intermediario y nos sentamos con la persona para analizar su caso y ver qué podemos hacer, llegar a un acuerdo de pago y a partir de ahí, nos enfocamos en recuperar esa cartera.

¿Qué tan flexible es el Fondo en ese sentido de volver a encauzar los pagos? 

En ese caso tenemos las políticas de cobranza y dentro de las posibilidades que tenemos te puedo decir que somos flexibles, pues sabemos que cuando una persona está mal es porque efectivamente no puede pagar su obligación y eso no es un crimen, porque a cualquier persona le puede ocurrir un traspié financiero. Lo que sí hacemos es darle otras alternativas, por ejemplo, periodos de gracia, ampliar el plazo o ver cómo podemos adecuar un plan de pagos a su necesidad, porque al fin de cuentas, lo que todos los que prestan dinero buscan es que les devuelvan el dinero, entonces, es mejor dar una facilidad a perder ese dinero. 

¿Considera que esto es un tema de educación financiera? 

Efectivamente, es un tema de educación financiera y en eso creo que el sistema financiero colombiano, los medios de comunicación y nosotros las empresas hemos hecho una labor muy importante. En Colombia ya hay más conocimiento alrededor de los créditos, sobre cómo manejar mejor los productos y demás.

Fabio en el país hay una imagen que los créditos son malos y yo considero que hay que cambiar esa perspectiva. Lo que tenemos que hacer es educar financieramente a los colombianos para que al momento de solicitar un crédito sea consciente de cuál es el valor de la cuota, si sí lo va a poder pagar, que haga su presupuesto juicioso, etc.

Quiero destacar que hay deudas buenas, por ejemplo, cuántos colombianos hoy pueden tener una vivienda gracias a que el banco les prestó a veinte años, ese es un crédito bueno. Ahora, si una persona sale a tomarse unas cervezas a un bar y paga con la tarjeta de crédito cuatro cervezas a 36 meses, en este caso, lo que se gastó en dos horas lo va a terminar pagando en tres años con altas tasas de interés y ese es un mal uso del producto. Por eso es importante la educación financiera.

¿En este caso, el Banco Contactar es el caso de éxito? 

Ese es un ejemplo de cómo el crédito tiene un gran impacto a nivel social. Entonces es una invitación para trabajar desde los que prestan dinero, para que haya una buena competencia y los costos estén adecuados en ese sentido, y también desde la demanda. Yo sé que hay personas que tomaron un crédito, que hicieron bien su trabajo y que hicieron un presupuesto, pero les pasó algo, que no les dio y finalmente ese es el riesgo del crédito.

¿Cuántos créditos han garantizado? ¿A cuántos colombianos han respaldado este año?

En el 2023 garantizamos 6 billones de pesos a poco más de 2 millones de colombianos, mientras que este año, esperamos que sean cerca de 7 billones de pesos garantizados a 3.5 millones de colombianos. No vamos a subir mucho el volumen de crédito garantizado, pero sí vamos a subir mucho en el número de beneficiarios y esto se debe a que el ticket promedio de los créditos que estamos garantizando hoy, es menor de lo que se venía garantizando en el pasado. 

La buena noticia es que, a junio de este año, ya llevamos casi 3.5 billones de pesos garantizados, es decir, que vamos cumpliendo el presupuesto y ya esa cifra ha beneficiado a 1.5 millones de colombianos. Otro punto importante, es que para este año, bajo nuestra figura de fiadores, tenemos presupuestados pagos por cerca de 500.000 millones de pesos en garantías. De hecho, a junio de este año, ya hemos pagado 260.000 millones de pesos en incumplimientos, siendo este el beneficio que tienen los intermediarios de crédito al tener un fiador como FGA Fondo de Garantías.

A lo largo de la historia de FGA, ¿cuántos créditos y microcréditos han garantizado?

A lo largo de nuestra historia, han sido más de 19 millones de operaciones de crédito garantizadas por un valor cerca a los 38 billones de pesos a más de 7 millones de colombianos.  En cuanto a los microcréditos, históricamente hemos garantizado más de 1.4 billones de pesos en esta línea, aportando al bienestar de los pequeños empresarios y emprendedores del país y mitigando así las barreras para el acceso al crédito.

¿En estos dos últimos años, se han hecho mayor solicitud de créditos en algunos sectores a diferencia de años anteriores? 

El principal crédito que históricamente hemos garantizado es la libranza con cerca del 31 % de los créditos garantizados, luego están los créditos de libre inversión con cerca del 24 % y luego los créditos en el comercio (que son esos créditos que no te entregan el dinero sino un bien como un televisor o una nevera) en este caso, su cifra es del 17 % históricamente. 

Ahora bien, esta composición ha cambiado y actualmente el mayor volumen de crédito que estamos garantizando es en los comercios, que históricamente ha sido del 17 % y este año es del 32 %. Entonces a hoy está primero comercio, segundo libranza y tercero libre inversión. Esta situación es evidencia de que se viene dinamizando mucho el crédito cuando las personas no solicitan el crédito a una institución financiera para luego ir a comprar el producto o servicio, sino que los establecimientos de comercio están otorgando directamente todas sus facilidades de crédito.

¿Qué se espera hoy del Banco de la República?

Yo creo que hay un consenso y confío en que hoy el Banco de la República va a bajar las tasas de interés. Desde mi punto de vista, esperaría una reducción de 50 puntos básicos, eso es lo que espera el mercado y esperamos que esa siga siendo la tendencia. 

Para agregar Fabio, te cuento que yo toda la vida he trabajado en bancos e históricamente el segundo semestre tiende a tener un mayor dinamismo que el primer semestre. Entonces, yo esperaría que, con la disminución de las tasas de interés y con una inflación que ojalá esté cercana al 6 %, se vuelva a reactivar un poco el crédito en el país.

¿Qué necesitamos para esto? Que sigan bajando las tasas y que se normalicen un poco la morosidad de las carteras para que se vuelva a generar “confianza”, esta palabra es fundamental para todo; para las personas, los inversionistas y las empresas, porque cuando uno tiene expectativas a futuro positivas le provoca invertir, cambiar el carro, el computador o la moto; pero si se tienen unas expectativas regulares o negativas o no hay confianza en el contexto económico, político y social, eso influye y termina afectando las expectativas del consumidor.