Por: Carlos Ayalde, CEO de GatekeeperX.
Hablar de innovación financiera en Colombia ha significado hablar de inclusión, digitalización, acceso e interoperabilidad. Y claro, ese sigue siendo el camino. Pero con la llegada de los pagos inmediatos, la conversación empieza a cambiar. Ahora, el reto también pasa por la confianza.
La evolución de Bre-B y el crecimiento de las transferencias interoperables en tiempo real están acelerando la modernización del sistema financiero colombiano a una velocidad que hace apenas unos años parecía lejana. Las cifras muestran que el sistema ya supera los 670 millones de transacciones y más de $105 billones movilizados en sus primeros meses de operación, según datos del Banco de la República.
No se trata de un cambio menor. Estamos frente a una nueva lógica para mover dinero en Colombia. Y cuando la velocidad cambia, el riesgo también.
Durante mucho tiempo, gran parte de las entidades trabajaron bajo modelos donde todavía existía margen para reaccionar. Había minutos, horas o incluso días para revisar alertas, validar comportamientos sospechosos o frenar operaciones antes de que el fraude escalara. Pero ese margen ya es mucho más corto.
Porque en los pagos inmediatos, muchas veces la decisión debe tomarse en milisegundos. Y eso obliga a replantear algo de fondo: la seguridad ya no puede operar únicamente como un mecanismo de control posterior. Tiene que funcionar al mismo ritmo de la transacción.
La presión silenciosa sobre las entidades
Lo interesante es que este desafío no se limita únicamente a la tecnología. También tiene
un componente operativo, reputacional e incluso cultural.
Porque mientras los usuarios esperan experiencias cada vez más rápidas y simples, las entidades enfrentan una presión creciente por reducir fricciones sin debilitar sus controles. Ese equilibrio probablemente será uno de los mayores retos del sistema financiero en los próximos años.
Además, hay otro factor que pocas veces entra en la conversación pública: la interoperabilidad amplía la superficie de riesgo. Entre más actores, conexiones y puntos de integración existan, mayor será también la exposición a fraudes asociados a suplantación, ingeniería social y uso indebido de credenciales.
Y los esquemas de fraude ya se están adaptando a esa dinámica. Los modelos tradicionales basados únicamente en reglas fijas empiezan a quedarse cortos frente a entornos transaccionales mucho más dinámicos y de alta velocidad.
En la práctica, esto significa que las entidades necesitan capacidades para analizar comportamiento, contexto y señales de riesgo en tiempo real, sin afectar la experiencia del usuario. Suena sencillo en teoría, pero operacionalmente representa una transformación enorme.
El verdadero desafío de los pagos inmediatos
A veces la discusión sobre innovación financiera se concentra demasiado en la velocidad. Qué tan rápido se mueve el dinero, cuántas transacciones procesa el sistema o qué tan fluida es la experiencia.
Pero el verdadero diferencial de un ecosistema financiero moderno no será únicamente la rapidez. Será la confianza.
Porque si los usuarios sienten que mover dinero más rápido también significa estar más expuestos, la adopción eventualmente encontrará límites. Y ahí es donde la prevención de fraude deja de ser un componente técnico para convertirse en parte central de la sostenibilidad del sistema.
Colombia tiene una oportunidad importante de consolidar uno de los ecosistemas de pagos más avanzados de la región. La infraestructura está avanzando y el mercado también.
La velocidad ya dejó de ser el gran diferencial. Ahora el verdadero desafío será sostener la confianza.
