No es un préstamo ni una refinanciación: así funciona FinUp Colombia, la plataforma colombiana que negocia sus deudas con hasta 70% de descuento
Fintech de deuda en Colombia: el modelo de FinUp Colombia que ayuda a personas a liquidar obligaciones financieras sin adquirir nuevos créditos
La cartera total del sistema financiero colombiano cerró 2025 en 763 billones de pesos, con una reducción del 16,4% real anual en la cartera vencida, según la Superintendencia Financiera. El dato refleja una mejora en los índices de mora, pero no elimina el universo de personas naturales con obligaciones activas en condiciones de pago difíciles. FinUp Colombia opera precisamente en ese segmento: una plataforma que negocia descuentos sobre las deudas de sus clientes — hasta el 70% del total — y estructura planes de pago personalizados sin otorgar créditos. El modelo no tiene equivalente directo en el mercado colombiano formal.
Cómo funciona el modelo:
- El cliente contacta a FinUp Colombia con información básica de su situación: tipo de deuda, monto aproximado, entidad acreedora e ingresos mensuales disponibles.
- El equipo de FinUp Colombia analiza la situación deuda por deuda. Se evalúa el tipo de obligación, la antigüedad de la mora (si existe), el perfil del acreedor y el margen real de negociación.
- Se construye un plan de pago personalizado: cuánto paga el cliente, en qué plazos, adaptado a su flujo de caja real. No hay una fórmula única — cada plan es distinto porque cada situación financiera es distinta.
- FinUp Colombia negocia con el acreedor un descuento sobre el total adeudado. El descuento puede llegar hasta el 70% dependiendo del tipo de deuda, la situación del cliente y las condiciones del acreedor.
- FinUp Colombia negocia con el acreedor un descuento sobre el total adeudado. El descuento puede llegar hasta el 70% dependiendo del tipo de deuda, la situación del cliente y las condiciones del acreedor.
- Durante el proceso, el cliente recibe educación financiera para fortalecer sus hábitos de pago y reducir el riesgo de volver a caer en endeudamiento.
| «La diferencia entre FinUp Colombia y un refinanciamiento es estructural. Un refinanciamiento extiende el plazo de una deuda y, por lo general, suma más intereses sobre el saldo original. En nuestro caso, primero diseñamos un plan de pago ajustado a la capacidad real del cliente y, a partir de esa ruta, negociamos mejores condiciones para la liquidación de la obligación. El cliente no adquiere una deuda nueva; resuelve la que ya tiene de forma ordenada y sostenible 2, señalaSebastian Peña, CEO y Fundador de FinUp Colombia. |
El negocio detrás del modelo
En FinUp Colombia promovemos la estabilidad financiera y la inclusión a nivel regional y global. Negociamos con los acreedores descuentos relevantes y diseñamos planes de pago sostenibles sin que el usuario tenga que recurrir a nuevo crédito, apoyados en tecnología propia y en un acompañamiento personalizado durante todo el proceso. Articulamos, además, alianzas institucionales que fortalecen el ecosistema financiero. Nuestro modelo de ingresos se compone de tres elementos: (1) una comisión de inscripción, (2) una comisión mensual equivalente al 0,5% del monto de la deuda gestionada y (3) una comisión de éxito del 20% sobre el valor efectivamente reducido o liquidado. Esta estructura alinea los incentivos de FinUp Colombia con los resultados reales obtenidos por cada cliente.
La viabilidad del modelo descansa en una asimetría de información que el mercado colombiano no había logrado resolver. Los acreedores cuentan con márgenes reales de negociación sobre su cartera en riesgo —márgenes que Sebastián Peña conoce con precisión técnica tras más de siete años gestionándolos desde el lado de la banca—, mientras que la gran mayoría de los deudores los desconoce por completo. FinUp Colombia opera justamente en ese punto de quiebre: con un profundo conocimiento del sistema financiero, relaciones consolidadas con las entidades acreedoras y una plataforma tecnológica que estandariza el proceso sin sacrificar la personalización por cliente. Los resultados ya son medibles: descuentos de hasta el 70%, una cartera gestionada superior a los 50.000 millones de pesos y el índice de retención de clientes más alto del sector en su etapa temprana.
| «El mercado es claro: 19,7 millones de colombianos en mora, con una cartera vencida que supera los $63,5 billones de pesos. Una parte significativa de esas personas tiene voluntad de pago pero no tiene las condiciones para pagar el 100% en los términos originales — y no sabe que tiene alternativas reales. Ese es el mercado de FinUp Colombia. En menos de un año de operación ya gestionamos más de $50.000 millones de pesos en cartera. Eso nos dice que la demanda existe, que el modelo responde y que la penetración todavía está en su etapa inicial, mencionaSebastián Peña, Founder y CEO de FinUp Colombia. |
La expansión de FinUp Colombia entra en una nueva etapa. Tras consolidar su presencia en las cinco principales plazas de Colombia —Bogotá, Medellín, Cali, Barranquilla y Bucaramanga, ciudades que concentran un alto volumen de deudas de consumo sin garantía con tickets promedio de $100 millones de pesos—, la compañía enfoca ahora su crecimiento en la expansión internacional. El siguiente paso es llevar su modelo a mercados latinoamericanos con dinámicas de sobreendeudamiento similares y baja penetración de soluciones formales para la negociación de deuda del consumidor.
